Нам важно достойно работать и обеспечивать свою семью. Многие больные Паркинсоном работают в течение многих лет, несмотря на заболевание, но в определенный момент, в случаях запущенного заболевания, способность работать и зарабатывать значительно ухудшается. Именно поэтому существует страхование по инвалидности, с помощью которого застрахованный, чья трудоспособность нарушена, может продолжать достойно жить, ежемесячно получая страховые выплаты. При этом застрахованные часто сталкиваются с различными отказами со стороны страховых компаний, которые отказываются платить ежемесячные взносы. В этом обзоре я подробно расскажу, что такое потеря трудоспособности, как в рамках нее можно реализовать свои права и что делать в случае, если страховая компания примет решение об отказе в удовлетворении претензии.
Что такое страхование инвалидности?
Довольно много людей решают приобрести страховой полис потеря работоспособности, чтобы не наступил день, когда они больше не смогут работать из-за состояния своего здоровья, и страховая компания будет поддерживать их и выплачивать вознаграждение, которого они заслуживают, в качестве замены ежемесячного дохода застрахованного лица. В большинстве случаев для получения ежемесячного страхового возмещения застрахованный обязан потерять 75% своей трудоспособности, при рассмотрении претензии по купленному им полису (покрытие утраты трудоспособности при любом «разумном занятии» или конкретная позиция, определенная в политике). Кроме того, есть возможность приобрести продление страховой защиты, чтобы льготы предоставлялись даже в случае частичной утраты трудоспособности, начиная со ставки 25%.
Конечно, это не полное покрытие по какой-либо причине, которая привела к потере трудоспособности, поэтому в условиях полиса установлены ограничения, такие как употребление алкоголя или наркотиков, преступные действия или определенные теракты.
Важно понимать, что рассмотрение претензии проводится на классовой основе. Функциональная инвалидность которые есть у застрахованного, а не на тарифной основе Медицинская инвалидность. То есть, в то время как медицинская инвалидность основывается на недостатках, перечисленных в правилах национального страхования, функциональная инвалидность рассматривается в более широкой перспективе и включает возраст застрахованного, тип работы и действия, которые он должен выполнять в рамках нее. , его опыт работы и многое другое. Поэтому в большинстве случаев существует разрыв, иногда очень существенный, между медицинской инвалидностью и функциональной.
Есть ли разница между полисами, предлагаемыми различными страховыми компаниями?
Определенно. Когда человек находится в ситуации потери трудоспособности, его полные страховые права должны быть проверены профессиональным образом в соответствии с приобретенным им полисом. Существует множество различных страховых полисов. Отличие может выражаться в определении страхового случая, размере ежемесячного возмещения в случае соответствия страхователя определению страхового случая, а также во многих других условиях, в том числе в оговорках для страхового случая.
Основное и, пожалуй, самое важное отличие, о котором следует знать, заключается именно в определении страхового случая. То есть на современном страховом рынке можно найти три основных покрытия потери трудоспособности, которые отличаются друг от друга в основном определением страхового случая. Первый, Политика для каждой профессии. Это базовый полис, в котором способность застрахованного заниматься какой-либо деятельностью, на постоянной или временной основе, проверяется не менее чем на 75%. Обычно застрахованный в этом типе полиса будет иметь право на страховые выплаты в исключительных обстоятельствах и чрезвычайно тяжелых медицинских условиях, если он не может работать ни на какой работе. Это определение весьма напоминает определения Национального страхования в области общей нетрудоспособности [см. также статью, опубликованную здесь на веб-сайте по этому вопросу: Общее пособие по инвалидности].
Второй, Политика в соответствии с разумным занятием. В рамках этого проверяется способность застрахованного заниматься любой другой разумной деятельностью (помимо своей работы) в соответствии с его образованием, профессиональным опытом и подготовкой. Хотя шанс получения страхового возмещения в соответствии с этим полисом выше, чем шанс в полисе для любой профессии, тем не менее, действующий полис создает много препятствий, подлежит толкованию относительно «разумного занятия» и фактически является питательной средой. за отказы страховых компаний. третий, Политика в соответствии с профессиональной деятельностью. В рамках этого проверяется способность застрахованного заниматься той конкретной деятельностью, которой он занимался до потери дееспособности. На практике это лучший страховой продукт, который можно приобрести для покрытия ситуации утраты трудоспособности, так как определение страхового случая не подлежит толкованию, а рассмотрение претензии проводится по существу. кстати только в отношении конкретной профессии застрахованного.
Как вы подаете претензию?
Если застрахованный считает, что он недееспособен и фактически не может работать по-прежнему, он должен подать иск в соответствии с приобретенным им в страховой компании полисом. Претензия подается с использованием специальной формы претензии, которую можно найти на веб-сайте страховой компании или получить, связавшись напрямую с соответствующей компанией. В рамках формы претензии вы должны заполнить все необходимые данные и указать медицинские недостатки, от которых страдает застрахованный, и как они влияют на его способность зарабатывать. Также к заявлению необходимо приложить медицинскую документацию, свидетельствующую обо всех функциональных ограничениях и трудностях. Будет разъяснено, что нет возражений против присоединения любой медицинской справки или заключения врача-специалиста, который оценит всю степень недостатков и определит способ их влияния на способность застрахованного зарабатывать в соответствии с соответствующим определением. в политике.
работать и получать страховые выплаты - правда ли?
Распространенный вопрос среди многих застрахованных касается возможности застрахованного продолжать работать, несмотря на свои ограничения, и при этом получать страховые выплаты по потере трудоспособности. Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов, среди которых наиболее важным является определение страхового случая.
Как правило, большинство страховых полисов, продаваемых в настоящее время в Израиле различными страховыми корпорациями, содержат условия, запрещающие застрахованному лицу работать, поэтому, если застрахованный работает и имеет доход от работы, страховая компания может , при определенных обстоятельствах отказаться от выплаты пособий и немедленно прекратить их.
В этом контексте важно отметить, что существуют различные страховые покрытия, в некоторых из которых можно приобрести более расширенное покрытие потери трудоспособности, в виде частичной утраты трудоспособности. То есть, если полная потеря трудоспособности оценивается по неспособности застрахованного работать и получать доход в размере не менее 75%, то возможна частичная потеря трудоспособности оценивается по неспособности застрахованного работать и получать доход. доход в размере от 25% до 75%. Так что вполне возможно, что застрахованный с соответствующим покрытием от частичной утраты трудоспособности будет продолжать работать, несмотря на свои ограничения. При этом, в принципе, нет никаких препятствий для застрахованного, утверждающего, что он полностью нетрудоспособен (как уже упоминалось, застрахованного, который, к сожалению, не может работать в размере 75%), от работы и получения дохода в размере, не превышающем 25%. , однако этот вопрос подлежит широкому медицинскому толкованию, благодаря которому страховая компания может отклонить иск.
Распространенные причины отказа
Многие застрахованные, в том числе немало больных болезнью Паркинсона, часто сталкиваются с отказами по самым разным причинам, чтобы избежать выплаты страхового возмещения по потере трудоспособности. Ниже приведены наиболее распространенные причины, используемые различными страховыми компаниями:
- Страхователь не соответствует определению страхового случая - После того, как застрахованный подает иск, страховая компания имеет право на его осмотр врачом-экспертом от своего имени.Во многих случаях тот же врач определяет, что застрахованный не является недееспособным, как это определено в полисе, или, другими словами, страховая компания утверждает, что застрахованный может работать и не имеет права на страховые выплаты.Потому что иногда аргументация страховой компании основана на медицинском утверждении, в конце концов, это подлежит толкованию и требует углубленного медицинского обследования с участием врачей-экспертов, которые не заинтересованы в деле. Кроме того, важно уточнить, что страховая компания имеет множество мер для рассмотрения претензии, которая поступает перед ней, включая использование частных следователей, так что многие страхователи сталкиваются с отказами на основании проведение негласного расследования от имени страховой компании, в ходе которого делается вывод о том, что застрахованный трудоспособен и, следовательно, не соответствует определению страхового случая.
- неразглашение - Это один из самых распространенных исков, используемых страховыми компаниями для уклонения от выплаты страхового возмещения. На практике страховая компания утверждает, что на момент присоединения к страхованию застрахованный не раскрыл важные медицинские данные, которые, будь они доступны страховой компании в режиме реального времени, застрахованного вообще не приняли бы на страхование , или, по крайней мере, не был бы принят в подобных условиях. В этом контексте следует отметить, что первоначальное бремя доказывания того, что застрахованный скрыл свои данные в момент присоединения, лежит на страховой компании, в том числе в случае, когда страховая компания считает, что застрахованный имел мошеннический умысел.
- Исключение составляет страховой случай. - В различных страховых полисах есть ряд исключений из покрытия, так называемый мелкий шрифт, что иногда может привести к отклонению претензии. Отметим, что в соответствии с определением суда, хотя бремя доказывания наличия страхового случая лежит на страхователе, бремя доказывания исключения из страхового случая лежит на страховой компании. В любом случае суд рассматривает каждое дело в соответствии с его обстоятельствами, поэтому, даже если существует исключение, во многих случаях суд имеет право обязать страховую компанию выплатить страхователю выплаты, на которые он имеет право, в том числе, если исключение является необоснованным или доказано, что исключение не было должным образом объяснено при присоединении к страхованию.
Страховая компания отказала в иске – что делать?
Во-первых, самое главное, чего не следует делать, — это поддаваться давлению. Во многих случаях страховые компании используют эту стратегию, чтобы уйти от выплаты страхового возмещения, хотя по всем данным кажется, что застрахованный имеет право на получение пособия, значит - некий "удачный" метод. , Есть способы справиться с отказом со стороны страховой компании.На первом этапе важно настаивать на упорядоченном и четком письме об отказе.После этого рекомендуется проконсультироваться с адвокатом, который занимается в этой области, чтобы изучить юридические возможности, доступные застрахованному лицу, включая подачу судебного иска против страховой компании.
Еще следует отметить распространенную среди многих страхователей ошибку, когда после отказа они подают апелляцию на определения страховой компании, не обращаясь предварительно к адвокату, при этом следует знать, что по правилу Верховный суд, полные причины страховой компании, как часть письма об отказе, разграничить спор забором. То есть в ходе судебного разбирательства (после подачи иска в суд) все требования защиты, предъявляемые страховой компанией, не могут превышать отказного письма. Подача апелляции, как уже упоминалось, позволяет страховой компании предъявить дополнительные требования помимо письма об отказе и значительно улучшить свое положение.
Из вышеизложенного можно понять, что страховые компании имеют преимущество. За ними солидная финансовая и профессиональная поддержка, и они не тратят впустую никаких средств для достижения своей цели. С другой стороны, простому застрахованному часто приходится справляться со сложными ситуациями, и иногда он совершает ошибки, которые могут лишить его права на получение страхового возмещения. Поэтому, если вы потеряли трудоспособность, рекомендуется проконсультироваться с адвокатом, хорошо осведомленным в области страхового права, чтобы проверить ваше право на участие и получить правильные рекомендации относительно взаимодействия со страховой компанией.
